民生银行直销银行玩转定期产品质押再贷款

挑战家庭理财黄金法则破局产品流转难题

　　        传统家庭的理财黄金法则——“4321”遇到了新挑战。

　　过去，许多家庭依照4:3:2:1比例将家庭资产大致配置如下：40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭日常生活开支，20%以备应急之需，10%用于保险。其中，20%的应急资金处置比例虽不算高，但要求却不少：既要保障高流动性，能够“应急”；又期待更高收益，实现增值。随着银行活期储蓄、“宝宝类”货币基金收益率不断下行，传统的应急资金去处已不能满足投资者需求。

　　定期产品相对收益更高，但因流动性较差令投资者纠结不已。多家银行及互联网金融机构尝试破解定期产品流转难题。如浙商银行推出“理财产品网上免费转让”平台；蚂蚁金服也尝试由个人发起一笔贷款产品，待其他客户购买产品实现变现。

　　其中，民生银行直销银行推出的一款名为“定活宝”的定期产品，因兼具较高收益和高流动性，且投资门槛低，成为不少人的投资新选择。

　　原本必须配置为现金或活期产品的资产，为什么要买定期产品？

　　“虽然是定期产品，但定活宝可以随时变现，在流动性上解决了急用钱的问题。且1000元即可购买，在收益上不输传统银行产品，远高于活期产品。”在外企工作的李女士的看法，代表了不少投资者。

　　笔者从民生银行直销银行了解到，“定活宝”自2014年8月份推出，用户通过直销银行网上银行、手机客户端、微信银行以及民生银行渠道可随时随地购买。目前定活宝已发售了27期产品，销售量近50亿元，还曾创下3分钟售罄5000万额度、周销售近10亿元的记录。由于产品供不应求，时常出现一开售即售罄的局面，有投资者甚至在发售日设定闹钟抢筹。

　　定活宝全面贴近解决投资者痛点的设计逻辑背后，凸显民生直销银行这一新型银行业态的创新理念，也与民生银行二十年锐意进取的精神一脉相承。

　　破局定期产品流动难题

　　在收益率相近条件下，孰能实现高流动性、保障资产随取随用，成为定期产品最大的卖点。李女士选取了目前市场上互联网理财中有代表性的几款做了对比。

　　某热门互联网银行推出了75天、99天、三个月、六个月以及一年不等期限的定期产品，预期收益率5.90%-7.50%。但这些产品均标明“封闭期不可赎回”。存续期间，若李女士急需用钱，她只能另去借款或贷款，不仅不能确保及时借到钱，且借款利率也不确定。这也是市场上多数定期产品面临的难题。

　　为了给用户提供更多的灵活选择，不少平台尝试通过多种途径提升定期产品的流动性。