农行内蒙古分行：“数据网贷”创新让小微企业走出融资“盲区”

见到农业银行内蒙古和林支行客户经理冯锟的时候，他正在发起对蒙牛集团的数据网贷业务。蒙牛集团总部设在呼和浩特市和林格尔县，拥有遍布全国的销售网络和原奶供给渠道，上下游供应商及经销商众多。近年来，随着蒙牛集团的迅速发展，经销商销售规模也不断增长，但经营过程中流动资金短缺始终是制约经销商不能与核心企业同步发展的主要因素。小微企业一直处在融资领域的“盲区”中，条件不符，成本过高，传统的信贷之门总是让小微企业望而却步。

农行内蒙古分行“数据网贷”业务第一次将中小微企业客户视为平等对话主体，创新取胜，使得“互联网+金融机构+核心龙头企业+产业链上、下游经销商客户”的业务模式成为可能。该业务主要依托核心企业“ERP”系统历史订单交易数据，借助互联网技术手段进行全面的数据分析和决策，对其上、下游贸易关系稳定、且履约记录良好的小微客户集群，提供批量、自动、便捷的短期融资服务。

“数据网贷”业务的主要客户群体为小微企业，降低客户融资成本，提高产品竞争力是市场为导向的要求。以往蒙牛集团的下游经销商，资金短缺时融资渠道窄，即使符合条件可融资，成本也奇高，无法满足企业需求，制约小微企业发展。“数据网贷”业务开展以来，农业银行整体定价水平优于同业，具有产品竞争优势，同时采用农业银行和蒙牛集团共同选取的第三方担保公司的方式放款，无需小微企业借款客户自己解决担保问题，有效解决了小微企业客户传统贷款准入难、审批难、担保难等困境，使小微企业融资“信号满格”，走出融资“盲区”。

“数据网贷”业务注重小微企业客户体验，客户可完全按照自身的资金需要，全程在网上自主发起和完成用信服务，贷款全流程在线作业，一笔贷款从受理到放款只需2-3分钟。冯锟介绍：“数据网贷业务突出客户‘自金融’体验，业务流程操作简便，全程网上办理，贷款期限灵活，随借随还，客户足不出户即可办理借款和还款。我的小微客户遍布全国，我们从未见过面。”

数据网贷业务的创新模式使小微企业客户享受农行服务随时在线。经了解，冯锟的工作内容发生了大的变化。传统贷款模式下，单笔贷款业务时间长、手续复杂，客户经理的工作通常陷在一笔业务的流程中“无法自拔”。数据网贷产品充分利用互联网和大数据技术，以往的很多工作系统都可自动替代完成。冯锟形象地描述现在的工作：“我是小微客户网购农行产品的客服人员，每日接听全国各地的咨询电话，在微信群中提供在线服务，帮客户解决技术操作上的问题。”

数据网贷业务真正开启了重信用、轻担保、无抵押的小微企业普惠金融服务模式，为农业银行拓展小微企业蓝海市场提供了有力支撑。