打通产业链上下游 金融机构深化养老金融布局

个人养老金制度启动实施即将满一周年。中国证券报记者近日调研银行保险等金融机构发现，业内多家机构在发展养老金融、助力第三支柱建设、布局养老产业等方面正在积极探索。一方面，通过个人养老金业务、商业养老保险或其他养老产品体系，发挥专业优势，帮助客户实现养老储备资金的安全和稳健增值；另一方面，延长养老服务链条，开拓多元养老金融场景，通过产品+服务形式，解决养老、护理、失能等保障需求，对接诊疗、健康管理等更多康养服务。

助力打理养老“钱袋子”

去年11月，个人养老金制度正式启动实施。个人养老金作为养老保障体系第三支柱的重要组成部分，成为近一年业内发展养老金融的关键词之一。多家机构表示，今年以来积极开发相关产品，并在推广个人养老金上采取了多种举措。

数据显示，截至2023年6月底，个人养老金参与人数已突破4000万人。截至今年三季度末，93家金融机构上线695只个人养老金产品。目前，无论是参与的机构，还是推出的产品，数量都在进一步增加。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，随着经济发展、个人收入增长以及居民养老意识提升，有关政策效能将持续释放，个人养老金发展潜力巨大。

除了个人养老金产品，银行、保险、信托、基金等金融机构还在发挥各自优势，持续丰富养老金融产品供给，助力广大居民打理养老“钱袋子”。

比如，日前，监管部门推动专属商业养老保险由试点业务转为常态化业务。业内人士表示，专属商业养老保险投保门槛低、缴费灵活、保障功能强、收益模式可选，更多保险公司将进入该领域，丰富相关产品供给，常态化经营将覆盖更多人群，尤其是对于新业态的从业人员和灵活就业人员来说，该险种为增添养老保障提供了资金储备新选择。

延长服务链条

除了养老资金方面的管理，金融机构对养老产品+服务全链条的布局，也在进一步延展。复旦大学社会发展与公共政策学院教授任远表示，以金融产品为枢纽，金融业推动了老龄化过程中的养老服务发展。

业内人士表示，银行在养老方面的服务还包括信贷支持等，将养老服务业、养老产业纳入授信支持类客户，建立信贷白名单，给予优惠利率，开辟绿色审批通道，并根据场景创新授信融资服务。

目前，部分银行已经形成了相对成熟的养老服务体系。“作为国内最早布局养老金融服务的商业银行之一，中信银行打造了包含一个账户、一套产品、一个账本、一套服务、一支队伍、一个平台六大支撑，覆盖养老资金筹备期和养老资金运用期的全生命周期‘幸福+’养老金融服务体系。”中信银行相关负责人介绍。

多位保险业人士还表示，与其他金融机构相比，保险机构在养老金融领域的主要优势包括长期保障、定期给付，管理个人生命周期“尾部”的长寿风险以及提供养老之外的生命保障，同时，在开拓养老场景，链接养老服务方面更具优势。

“保险公司深耕产品和服务，通过长期乃至终身的保障型产品设计及风险管控能力、率先探索布局养老产业链和医养结合模式、多元的客户触达和丰富的客户资源储备、满足客户‘养老金融产品+养老服务’的需求，打通养老产业链上下游，通过产品服务化和服务产品化，实现多层次的养老服务和养老保障产品有机结合。”泰康养老相关负责人表示。

中国太保集团总裁傅帆认为，对于养老金融而言，筹资与投资是基本功能；支撑养老服务是进阶要求；形成“产品-服务-投资”循环是终极追求。保险业应当把握自身特点，专注专业，错位发力，构建养老金融的核心能力。

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