丰富绿色金融产品“菜篮子”

近日，平安银行推出个人碳账户，鼓励用户践行绿色低碳生活。这是继中信碳账户、建行碳账本之后，商业银行以绿色行动布局绿色金融的又一探索。

所谓碳账户，其实与银行借记卡账户一样，不过存储的不是货币而是碳减排量。银行通过碳账户记录用户日常低碳行为，转化为数字语言并计入个人账户，用于兑换相关权益。从各家银行运营碳账户场景看，涉及公交出行、共享单车、垃圾分类等多个领域。此次平安银行与中国银联、上海环境能源交易所共同打造个人碳账户，系银行业首个银联信用卡、借记卡全卡碳账户平台，覆盖绿色场景更多。由此可见，实现全民的低碳生活目标，仅小小的碳账户上就有很多金融富矿待挖掘。

从银行业实践来看，银行运用金融工具上线碳账户是发力绿色金融的具体表现。针对银行绿色零售业务，碳账户不仅能满足个人融资需求，还符合扩大内需战略及银行零售转型定位。银行将个人绿色低碳行为与碳账户绑定，既能吸引增量客户，又能活跃存量客户、沉淀零散资金，无形中增加了银行和客户间的黏性，这也是探索碳账户的驱动力。同时，这种具有导向性的金融工具有利于吸引更多主体参与其中。金融机构通过多角度对比个人低碳行为，助力监管部门健全绿色消费相关政策，这对于推动绿色消费转型升级具有重要意义。

近年来，绿色金融在支持绿色转型过程中发挥了重要作用。截至今年3月，我国绿色贷款余额已超过18万亿元。随着打好污染攻坚战的深入实施，绿色融资已成为行业贷款的“香饽饽”。接下来，推动绿色项目转型升级仍然离不开金融的支持，金融机构有必要继续在碳债券、排污权抵押贷款等低碳项目支持贷款业务基础上加快创新，逐步丰富绿色金融产品“菜篮子”，进而引导高污染、高能耗产业向节能、环保领域转型，让源源不断的金融活水持续流向绿水青山。

值得注意的是，碳账户作为绿色金融的细化分支，是个人从消费端参与节能降碳的重要方式，这与企业在生产端降碳不同，企业碳减排成果是可以在碳排放权市场上交易的资产，而个人降碳行为并没有此种渠道。此外，个人碳账户主要由金融机构自发建立、客户自愿参与的方式进行，尤其是在信息收集、核算与安全、权益配套等方面存有不少堵点，尚未形成系统的碳账户体系。长远来看，仅凭金融机构一己之力推广碳账户，难以有效形成规模效应。

有关部门要从机制和规范上靠前发力，为处于起步阶段的碳账户疏通堵点。比如，通过建立统一的全国性碳核算体系，量化小微企业、社区家庭和个人的节能减碳行为。对于金融机构而言，一方面要加强与环保等机构的合作，扩大碳账户覆盖范围，整合资源优势；另一方面要探索通过绿色信贷政策为不同碳账户用户提供差异化服务，从而以金融力量增强用户减碳的内生动力。

随着“双碳”目标的稳步实施，个人碳账户的应用和推广有望成为一种趋势。在宏观上，我国已构建区域层面的碳排放数据库等指标，而探索碳账户从微观上弥补了企业与个人数据不足的现状，银行业此时推出碳账户恰逢其时。对监管部门而言，有必要给金融机构立好规矩，应对碳账户信息披露不充分等挑战，防范违规披露所附加的风险。

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